Empréstimo que cobra taxa antes de liberar o dinheiro é golpe

Empréstimo de verdade não cobra nada antes de soltar o dinheiro. Se pedem taxa, imposto, seguro ou parcela adiantada para liberar o crédito, é golpe, avisa a Federação Brasileira de Bancos.

O alerta da Febraban descreve um roteiro que se repete: páginas falsas na internet, empresas que se passam por financeiras e propostas boas demais, quase sempre voltadas a quem está negativado e não consegue crédito no banco. A pessoa preenche um cadastro, recebe um contato pelo telefone ou pelo WhatsApp e, no fim, paga para receber um dinheiro que nunca chega.

A regra que derruba o golpe

A frase central do alerta é direta: não existe empréstimo em que a pessoa precise fazer qualquer pagamento antecipado, seja de impostos, de preenchimento de cadastro ou de suposto adiantamento de parcelas. Em toda operação de crédito regular, diz a federação, o cliente recebe o dinheiro e não paga nada para isso.

Ou seja, se o dinheiro ainda não caiu na sua conta e já pedem um Pix, a conversa acabou ali.

Como o golpe funciona, passo a passo

Pelas descrições da Febraban, a sequência costuma ser esta:

1. O anúncio. Uma página na internet ou um anúncio em rede social promete crédito rápido, juros baixos e aprovação mesmo com nome sujo.
2. O cadastro. A vítima preenche nome, CPF, telefone e renda. Esses dados já ficam com os criminosos.
3. O contato. Um falso atendente liga ou chama no WhatsApp dizendo que o crédito foi aprovado.
4. O contrato. Ele envia um suposto contrato para assinar. A Febraban relata casos em que o documento traz, sem a vítima perceber, cláusulas de multa por desistência.
5. A taxa. Para liberar o valor, pedem pagamento de taxa, imposto ou adiantamento, com a explicação de que isso é normal no mercado.
6. A pressão. Se a pessoa hesita, vêm as ameaças: multa do contrato e promessa de mandar o nome para os birôs de crédito.

Quem paga a primeira taxa costuma ouvir que falta outra. O empréstimo nunca sai.

O nome da Febraban usado como isca

Em fevereiro de 2025, a federação voltou ao tema porque os criminosos passaram a usar o nome da própria Febraban, dizendo que a taxa é cobrada ou exigida pela entidade. É falso.

A Febraban é uma associação de bancos, não empresta dinheiro e não tem relacionamento direto com clientes. Ela afirma que não faz cobrança, não emite comunicado sobre recolhimento de impostos e não contata ninguém por SMS, ligação, carta, e-mail, WhatsApp ou rede social para fazer operação financeira. Mensagem nesse nome pedindo pagamento é golpe.

Sinais de alerta

• Crédito "garantido" ou "sem consulta" para negativado.
• Pedido de Pix, boleto ou depósito antes de o dinheiro cair.
• Pagamento para conta de pessoa física ou de empresa com nome diferente do da financeira.
• Contato só por WhatsApp, sem site oficial, sem endereço e sem CNPJ que você consiga conferir.
• Pressa: "a proposta vale só hoje".
• Ameaça de multa ou de negativação quando você desiste.

Como conferir se a empresa pode emprestar

A Febraban recomenda pesquisar se a instituição é autorizada pelo Banco Central a oferecer empréstimo. O BC mantém a consulta pública Encontre uma instituição, no site do banco, com as instituições que têm autorização para funcionar.

Anote o nome completo e o CNPJ que aparecem no contrato ou na conversa e compare com o resultado, porque golpistas usam nomes parecidos com os de empresas reais. Depois, confira se o site e o telefone que falaram com você são mesmo os da instituição encontrada. Na dúvida, procure o canal oficial por conta própria, sem usar o link ou o número que chegou na mensagem.

Já paguei a taxa: o que fazer

1. Pare de pagar. Nenhuma nova taxa vai liberar o empréstimo.
2. Avise seu banco na hora, pelo app ou pela central oficial, e conte que fez um Pix para golpista. Pelo Pix, o banco pode acionar o mecanismo de devolução; entenda como funciona o MED.
3. Guarde as provas: anúncio, conversa, contrato, comprovantes e o número usado.
4. Registre boletim de ocorrência, que em muitos estados pode ser feito pela internet, na delegacia virtual. O caminho está em como denunciar golpe digital.
5. Se mandou foto de documento ou dados bancários, fique atento a contas e empréstimos abertos no seu nome.

Ameaça de multa ou de nome sujo

As ameaças são parte do golpe e servem para arrancar mais um pagamento. Não negocie com quem ameaça. Guarde as mensagens, que reforçam a prova no boletim de ocorrência.

O mesmo truque em outras roupas

A cobrança antecipada aparece em outros golpes que já tratamos aqui, como o da falsa central do banco, em que o criminoso pede Pix para "regularizar" a conta. A Febraban lembra que bancos não pedem transferência, Pix ou pagamento para resolver problema na conta, nem estorno por telefone. A regra vale para tudo: quem pede dinheiro para liberar dinheiro está aplicando golpe.